Al emigrar a un país, uno de los primeros trámites es crear una cuenta de banco. Esta no solo es imprescindible para recibir los pagos asociados a cualquier actividad laboral, sino que permite realizar las transacciones necesarias en la cotidianidad. Por otra parte, si bien el pago en efectivo todavía se emplea en la mayoría de los países, el uso de tarjetas, debido a sus múltiples beneficios, continúa creciendo. En España, uno de los destinos más populares para los cubanos emigrados, en el primer trimestre de 2021 se han contabilizado 4 735 994 de operaciones con tarjeta de débito, según el Departamento de Sistemas de Pago del Banco de España.
Disponer de una cuenta de banco también permite acceso detallado a todas las transacciones y su control, solucionar cualquier operación dudosa mediante el banco y solicitar declaraciones de ingresos para demostrar solvencia económica. Esta última es un paso necesario para operaciones como solicitar una renta, préstamos o créditos, o aspirar a determinados estatus legales (residencias o visas).
Sin embargo, es cierto que la posibilidad de crear cuentas bancarias depende de los términos y condiciones de cada banco. Por esta razón, en ocasiones y debido a sanciones financieras de los Estados Unidos, resulta difícil para los cubanos abrir una cuenta al llegar a un nuevo país. Escoger banco no es una decisión que se deba tomar a la ligera: es importante tener seguridad sobre el lugar en que se depositará el dinero propio y el reconocimiento del que goce el banco para gestionar cualquier procedimiento a nombre del cliente.
Gabriela Pereira, por ejemplo, llegó a Inglaterra para cursar una maestría. Luego de una intensa búsqueda entre varios bancos, decidió abrir una cuenta corriente con Santander, banco español que opera en ese país. Gabriela abrió su cuenta y le enviaron la tarjeta. Sin embargo, días después de encontrarse operativa, le solicitaron documentación adicional para comprobar de dónde provenía su dinero. Finalmente, la cuenta fue bloqueada y hasta hoy Gabriela no puede usarla.
Aunque algunos bancos no lo declaren, el embargo estadounidense dificulta la creación de cuentas corrientes para ciudadanos cubanos. Por otra parte, algunas cuentas también demandan una comisión de apertura o mantenimiento. Esta comisión se cobra retirando un porcentaje de los ingresos mensuales.
Desde hace unos años, los bancos en línea o fintech (financial technology) banks han ganado seguidores: son bancos en los que se puede gestionar una cuenta desde su aplicación en un teléfono inteligente y que no tienen sucursal física. Sea por su fácil manejo en sencillas aplicaciones, por la rapidez con la que puede abrirse una cuenta o por la seguridad que garantizan sus servicios, el uso de bancos en línea crece cada día. Según Statista, solo en España, el 78.6 % de personas entre veinticinco y treinta y seis años de edad usaban bancos online solamente o como complemento a su banco principal. La mejor noticia es que abrir una cuenta en uno de estos bancos es gratis.
A partir de estas ventajas, desde elTOQUE recomendamos tres bancos en línea: Revolut, Monzo y N26, muy útiles para quienes residen fuera de Cuba. Destacamos ocho principios que tiene en cuenta Forbes para elegir banca: costo de servicios, mínimos, productos, red de cajeros disponibles, atención al cliente, experiencia digital y seguridad.
Revolut y Monzo: bancos para principiantes
Ambos, Revolut y Monzo, ofrecen planes con diferentes tarifas. La cuenta estándar contiene todos los servicios y ventajas que puedas necesitar si es tu primera vez. Ninguno cobra por abrir o mantener esta cuenta, y ambos permiten enviar dinero de un país a otro.
La tarjeta de Monzo llegará a su dirección sin costo adicional, mientras que Revolut cobrará alrededor de 5.50 € por el envío. Con ambos bancos es posible extraer efectivo de la mayoría de los cajeros automáticos. Tanto Monzo como Revolut permitirán extraer, aproximadamente, 200 € mensuales sin costo; luego de alcanzada esta cantidad, el primero cargará un impuesto del 3 % en cada extracción y el segundo el 2 %.
Estos bancos permiten transferir dinero a cuentas internacionales con un impuesto mínimo, entre un 0.35 % y un 2.85 %, en dependencia de la moneda extranjera. En Cuba no es posible usar Revolut para realizar compras en las tiendas en MLC o extraer dinero de los cajeros automáticos; pero con Monzo estas dos operaciones estarán habilitadas sin costo adicional, teniendo como referencia los valores de la moneda de cambio en ese día.
Ambos bancos cuentan con una aplicación móvil muy amigable que permite monitorear los gastos en tiempo real, planificar presupuestos, crear alcancías para guardar dinero, tener cuentas en varias monedas (al cambio del día) y obtener resúmenes y declaraciones de las transacciones realizadas. Ambos tienen también políticas accesibles en caso de pérdida o deterioro de la tarjeta. Monzo enviará un repuesto gratis y Revolut cobrará 5 €.
Revolut ofrece tarjetas Mastercard y Visa asignadas según la ubicación del cliente. Es posible usar en línea y en persona las tarjetas Mastercard y Visa de Revolut en todo el mundo (no en Cuba), para cualquier transacción, gratis hasta alcanzar los 6 000 € en un mes, luego se cobrará el 2 %. Revolut también ofrece la posibilidad de comerciar con criptomonedas. Este banco permite, además, almacenar hasta veinticuatro monedas diferentes y que el dinero se pueda mover entre ellas dentro de la cuenta.
Por el contrario, Monzo es una tarjeta de débito Mastercard, que también se puede usar en línea o en persona y en todo el mundo sin costo adicional. Además, se puede utilizar la tarjeta de débito en el extranjero sin que se cobre una comisión, incluso en Cuba. Monzo trabaja con plataformas como Coinbase para hacer posible el comercio de criptomonedas.
Ambos ofrecen pagos sin contacto (contactless) y la posibilidad de pagar con Google Pay y Apple Pay. Puede bloquear y desbloquear o congelar su tarjeta de débito ante cualquier operación sospechosa.
Monzo no ofrece una tarjeta virtual en su cuenta estándar, mientras que Revolut sí. Por el contrario, Revolut no proporciona intereses por ahorros, mientras que Monzo ofrece cuentas de ahorro a una tasa de hasta 1.63 %.
En la actualidad, abrir una cuenta Monzo solo es posible desde el Reino Unido, mientras que Revolut tiene disponibilidad por toda Europa. Ambos ofrecen un excelente servicio al cliente. Aunque con Monzo es más fácil acceder a la ayuda veinticuatro horas a través de su sitio web y aplicación.
N26 para estudiantes y freelancers
Otro banco en línea muy popular es N26. Según estadísticas de Forbes, la tarjeta de crédito N26 es la más usada entre los estudiantes de Alemania y España, y el banco fue seleccionado como el mejor banco digital de 2021. Como Monzo y Revolut, permite la apertura de una cuenta estándar, gratis, con cuatro sencillos pasos: descargar la aplicación, introducir datos personales, demostrar que se cumplen los requerimientos y ordenar la tarjeta. Todo el proceso demora menos de 10 minutos.
Quien decida abrir una cuenta en N26 recibirá una tarjeta Mastercard que podrá usar en el mundo entero; realizar pagos en línea mediante Google Pay o Apple Pay y recibir atención personalizada como cliente todos los días del año. Como bonificación, el uso de la tarjeta de N26 en tanto método de pago de Amazon Prime te posibilitará recibir un reembolso del banco por la suscripción; hasta seis meses a los miembros estándar y todo el año por otro tipo de membresía.
N26 es un banco alemán, por lo que el dinero estará asegurado por el Fondo de Garantía de Depósitos alemán. Esto significa que, en caso de insolvencia, N26 cumple con la garantía mínima de la legislación europea de 100 000 euros para respaldar tu cuenta bancaria.
Para trabajadores autónomos o freelancers, N26 puede ser la mejor opción. La cuenta de negocios ofrece todas las facilidades de una cuenta estándar, y además devolverá, cada mes, el 0.1 % de los pagos que se realicen con la tarjeta. A quien deba viajar por trabajo, esta cuenta lo compensará con un paquete de seguros para viajes de trabajo que cubrirá, entre otros imprevistos, demoras, pérdidas de equipaje y emergencias médicas.
Importante: para usar alguno de estos bancos es imprescindible tener una situación migratoria regular en el país en cuestión. Los tres bancos que recomendamos verificarán permisos de residencia o visas antes de permitir cualquier operación. A quien se encuentre en una situación migratoria informal, algunos bancos le permitirán abrir una cuenta en el extranjero. En países como España, por ejemplo, el banco Santander especifica que los extranjeros no residentes podrán abrir una cuenta presentando un documento identificativo (el pasaporte) y un certificado de no residente expedido por una comisaría policial o dirección de extranjería. En estos casos profundizaremos en próximas entregas.